Los bancos también pueden convertirse en donantes del plan de intercambio de datos de la CFPB

Samuel Corum/Bloomberg

Ya sea que lo conozca como banca abierta, Sección 1033 o derechos de datos financieros personales (si no le gustan las cosas breves), la Oficina de Protección Financiera del Consumidor está a punto de revolucionar la forma en que los consumidores acceden a su información financiera.

Las partes interesadas acudieron en masa a los aviones para ofrecer sus opiniones sobre la norma propuesta de 299 páginas por la oficina, antes de la fecha límite fijada por Scrooge el 29 de diciembre. Incluso la agencia hermana de la CFPB, la Administración de Pequeñas Empresas, ha pedido más de una vez más tiempo para las pequeñas empresas. -comentarios dueños de negocios.

El trabajo urgente fue desafortunado; no sólo porque los 12 días de Navidad se convirtieron en 12 días de redacción de cartas de comentarios, sino también porque los redujo a un ejercicio básico de creación de un nuevo régimen regulatorio. La propuesta estuvo lejos de ser perfecta y la CFPB todavía tiene mucho que hacer para garantizar que los consumidores estén protegidos y los participantes del mercado no estén preparados para el fracaso.

Existe la cuestión actual de qué características de API desarrollar, cómo equilibrar el acceso a la información con la lucha contra el fraude e incluso algo tan básico como qué tipos de cuentas están dentro del alcance.

Si bien algunas entidades no bancarias pueden ser examinadas por la oficina, la gran mayoría son fintechs que pasan desapercibidas. La Comisión Federal de Comercio tiene poderes de aplicación retroactivos, pero esto no puede prevenir ni prevenir daños continuos al consumidor.

Todos los principios más elevados en el gobierno de un cargo cuentan de poco si sólo se aplican selectivamente. Los clientes merecen estar constantemente protegidos, independientemente de si la institución es un banco o no.

Mientras esperamos las próximas medidas del CFPB, podemos empezar a pensar en lo que la regulación podría significar para los bancos. Uno de los conceptos más interesantes del ecosistema de intercambio de datos es que las organizaciones pueden desempeñar diferentes roles según la situación. En otras palabras, pueden desempeñar muchas funciones. Es muy fácil caer en la trampa de pensar que un banco siempre será un proveedor de datos y que crea información financiera personal no pública en el curso de sus operaciones comerciales.

Por tanto, es cierto que no tendrán que enviar datos financieros a terceros basándose en el consentimiento de sus clientes. Sin embargo, los bancos pueden obtener fácilmente el consentimiento del cliente necesario para importar los datos.

Hay una curva de aprendizaje pronunciada para el 1033 (herramientas de desarrollo, estándares de la industria, autorizaciones/aprobaciones/revocaciones); hay mucho que asimilar. Pero es importante recordar que tanto como los costos de cumplimiento serán importantes para la regulación de los derechos de datos financieros personales. , también ofrece oportunidades potenciales.

En resumen, los bancos pueden utilizar datos de clientes autorizados para desarrollar los tipos de productos y servicios innovadores que sus clientes (actuales y potenciales) desean. Los casos de uso comunes incluyen nuevos tipos de productos crediticios para llegar a nuevos mercados, gestión de finanzas personales para encontrar formas de mejorar la conciencia y la salud financiera, plataformas amigables con el mercado (como restaurantes) para mostrar opciones y más.

No se sabe cuáles serán los detalles de la regla propuesta cuando se publique la regla final. Lo que está claro es que se espera que los terceros como clase cuenten con procedimientos operativos formales al acceder a la información financiera de los clientes. Esta área es familiar para los bancos; si identifican los casos de uso apropiados para obtener datos de consentimiento de los clientes, estarán bien equipados para manejarlos de manera compatible. Y, lo que es más, los bancos tendrán que rendir cuentas como parte del riguroso proceso de seguimiento al que se someten. Desafortunadamente, no se puede decir lo mismo de los numerosos terceros que operan en el ecosistema.

Los bancos deben adoptar una visión más amplia del panorama de la banca abierta. Mientras piensan en formas de operar transacciones transaccionales, los bancos deberían comenzar a considerar cómo la función de receptor de datos puede encajar en su estrategia. Quizás sea hora de probarse esa nueva gorra.